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养老险新发现:三支柱发展迫在眉睫 可灵活设置税惠政策

2023-09-11
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【导读】 随着我国人口老龄化程度的加深,现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力,需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划,而第三支柱作为个人养老的“蓄水池”,受到更多关注。

年轻群体在养老保障上的缺口不容忽视。

养老险新发现:三支柱发展迫在眉睫 可灵活设置税惠政策

随着我国人口老龄化程度的加深,现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力,需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划,而第三支柱作为个人养老的“蓄水池”,受到更多关注。

养老保险第三支柱主要指商业养老保险,具体包括传统商业养老险(养老年金保险和增额终身寿)、税延型养老保险、专属商业养老保险。2022年,养老年金保险实现原保险保费收入642亿元,占人身险保费的比重由2019年的2.3%下滑至1.8%;保单件数2252万件,期末累计积累责任准备金6659亿元。

不难发现,虽然养老年金险能够提供终身稳定现金流,符合国民养老需求,但现阶段市场规模仍较小。其发展过程中也存在税优政策的激励效果有限、产品覆盖面有限,综合性服务不足、民众认知存在偏差,担忧收益水平等不足。

指数报告认为,若能将养老年金险产品纳入个人养老金投资范围,在税优政策的带动下有望实现保费的较快增长。对于其未来发展,报告在政策端、机构端提出了优化税收政策、推荐产品开发打造保险独特优势以及加强宣传等建议。

“可以灵活设置税惠政策,探索借鉴转存制度。”指数报告还指出,从前期税延保险试点经验来看,税优政策的激励作用相对有限。可以合理测算并提升税优税惠程度,适度放宽税优政策覆盖产品范围,并逐步增加年度抵税上限。以缴费上限为例,可以将人均缴费上限每年上调3%,或每3年上调10%。我国也可结合实际情况加以参考,借鉴转存制度,如探索允许第一支柱基本养老保险个人账户在一定条件限制下,向第三支柱个人养老账户进行转存。

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